 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
185
специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой,
направленное на сохранение банка как целостного образования.
Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом
методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные функции банка.
В экономической литературе можно встретить упоминание о. таких процессах, которые относят к
функциям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других
предприятиях, собирание денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для
клиентуры.
Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной и зарубежной экономической
литературе, расширяют горизонты в понимании банка, дают важную характеристику банка как
денежно-кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы, требующие
уточнения, возникают сомнения в их подлинности.
Нельзя забывать важнейшее методологическое положение о том, что рассмотрение функций
есть продолжение анализа сущности. Следовательно, тот или иной процесс, который обозначается
как функция, должен быть свойственен не всей совокупности экономических институтов, а
именно банку. Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других
экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не
выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.
В равной мере это относится и к доверительной функции банка. Доверие, как известно,
имеет место во всякой экономической сделке независимо от того, совершается ли она через банк
или минуя его. Доверие свойственно банку, но это не означает, что оно составляет функцию
исключительно данного экономического института. Клиенты банка (юридические и физические
лица) не в меньшей степени доверяют банку, ищут тот банк, который в большей степени отвечает
их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их ресурсов. Во всякой схеме
купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие между продавцом и покупателем является
необходимым атрибутом. Поскольку в доверии не выражен аспект специфики взаимодействия
банка с окружающей средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.
Сложнее с вопросом об аккумуляции временно свободных денежных средств (собирании
денег для последующего использования, в том числе кредитования). Является ли этот процесс
функцией банка? То, что банк собирает временно свободные ресурсы, ни у кого не вызывает
сомнений. В эмиссионном банке сосредоточиваются деньги коммерческих банков, у
коммерческих банков - деньги
их клиентов. Сохранная операция, принятие ценностей для
временного хранения представляет собой одну из древних банковских операций. Вопрос состоит в
том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойственен не только
банку. Напротив, он больше характерен для других, нежели только для банка. Каждый субъект
прежде чем профинансировать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную
сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом акте собирания ресурсов, не и в
его особых чертах. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду
субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том,
что:
• банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;
• аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в
порядке перераспределения средств);
• собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у
первоначального кредитора (клиентов банка);
• аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее
проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).
С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств
является первой функцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные
инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы
для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные
средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в
современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не
являющимся банками.
Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают