 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
126
производства при применении его в качестве источника средств для выполнения лизинговых
операций, широко распространенных за рубежом, но пока еще недостаточно развитых в России.
Дальнейшее расширение лизинговых операций является важным направлением повышения роли
кредита в развитии экономики.
Отмеченные направления применения кредита для удовлетворения временных, сезонных
потребностей в средствах, а также для капиталовложений способствуют бесперебойности и
расширению процессов производства и реализации продукции. Однако при удовлетворении таких
потребностей возможно использование заемных средств для покрытия различных недостатков в
работе предприятий, в том числе образования необоснованно повышенных запасов, покрытия
вложений в дебиторскую задолженность и т.п.
Это означает, что характеристика роли кредита как рычага, способствующего
бесперебойности производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не
исключено применение кредита. которое может повлиять на замедление производства и
реализацию продукции.
Такая возможность возлагает немалую ответственность на кредиторов, которые должны
прилагать необходимые усилия для предотвращения втягивания заемных средств в
удовлетворение необоснованных потребностей, что вместе с тем ставит под сомнение
возможность возврата предоставленных взаймы средств.
Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее
удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести
предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и
др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.
Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть
предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна
предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.
Государственный кредит используется главным образом для привлечения средств на
покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут
поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или
облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.
Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том
числе покрытие бюджетного дефицита. Использование заемных средств для такой цели обычно
ограничивается в интересах экономного использования ресурсов, тем более что впоследствии
такая задолженность должна быть погашена.
Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются
взаймы под залог недвижимого имущества. Заемные средства могут использоваться на различные
цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других
потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.
Однако возврат заемных средств здесь не увязывается с высвобождением средств из
вложений в кредитуемые ценности, как это имеет место при применении некоторых других форм
кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы
заемщика. Вместе с тем при предоставлении ссуд под залог незавершенного строительства жилья
возврат ссуд увязывается с завершением строительства и реализацией жилья, построенного за счет
заемных средств.
Особенности применения ипотечного кредита обусловливают необходимость обоснованной
оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации
заложенного имущества при несвоевременном возврате заемных средств. Такие меры спо-
собствуют надежности возврата предоставленных ссуд под залог имущества и направлены на
предотвращение возможных потерь кредита.
Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это
относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ
монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то,
что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на
кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск
наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям,
организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в