 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
103
кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо
банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при
этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.
Особое место за¸мщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.
Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их
временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими.
Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере
производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства).
Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.
В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его
хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность,
чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.
В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное
пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является
плательщиком ссудного процента.
В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая
зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства,
выполнять свои обязательства как ссудополучателя. Даже возвратив ссуженные средства, а также
уплатив приращение к ним в виде ссудного процента, заемщик не утрачивает своей зависимости
от заимодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому
должен полностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора о ссуде, создав
основание для очередного получения кредита.
Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в
кредитной сделке как полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик
должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы,
причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле
заемщик - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов,
полученных во временное пользование.
Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей,
единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться
местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном
хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик.
Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой
отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-
вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность
друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг
к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью,
постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений,
обладающих определенными свойствами.
Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только
выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным
имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит
по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие
материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою
дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.
Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как
участники кредитной сделки кредитор и заемщик находятся по разные ее стороны. Кредитор -
сторона, предоставляющая ссуду, заемщик-сторона, данную ссуду получающая; в рамках единой
цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в
хозяйстве. К примеру, кредитор заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика
важно получить более дешевый кредит.
Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является
объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный
путь от заемщика к кредитору (рис. 9.1). Объектом передачи выступает ссуженная стоимость,
как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную