 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
180
Международный кредит – это движение денег между кредиторами и заемщиками в различных
странах. Международный кредит обусловлен наличием внешнеэкономических связей и существует в
форме коммерческого, банковского, государственного кредита, т.е. кредиторами и заемщиками могут
быть банки, частные фирмы, правительства, международные и региональные организации.
Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в долг
денежные средства, образует кредитную (банковскую) систему страны.
В рыночной экономике принята двухуровневая банковская система. Верхний уровень представлен
центральным, как правило, государственным банком, который непосредственно не кредитует
предприятия и население, но регулирует денежное обращение страны и руководит всей существующей
в стране банковской системой. Второй уровень занимает множество самостоятельных коммерческих,
банков, которые ведут основную работу по аккумулированию сбережений и размещению кредитов.
Коммерческие банки – самостоятельные организации, административно они не подчинены
центральному банку, хотя и обязаны выполнять указания центрального банка в пределах норм,
определенных законом.
Наряду с банками на втором уровне кредитной системы находятся специализированные
небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудно-сберегательные
ассоциации, кредитные союзы и т.п.), деятельность которых в основном сводится к аккумуляции
денежных сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы предприятиям
и государству, мобилизации капитала через эмиссию акций, предоставлению ипотечных и
потребительских кредитов и т.п.
В экономически развитых странах специализированные небанковские учреждения играют большую
роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала.
Небанковские финансовые учреждения ведут острую конкурентную борьбу за привлечение сбережений
всех слоев населения как между собой, так и с банковским сектором.
13.2. Коммерческие банки и их операции
Основу всей кредитной системы страны составляют коммерческие банки. Банки
– это финансовые
посредники, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на
условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли. Банковская прибыль
представляет собой разность между процентом, который получают банки за предоставленные ими
деньги, и тем процентом, который они выплачивают за предоставленные им деньги, минус издержки,
связанные с деятельностью банка.
Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов страны, осуществляют в широком
диапазоне банковские операции и оказывают финансовые услуги физическим и юридическим лицам.
Все банки могут быть охарактеризованы по разным признакам:
• по форме собственности – государственные, кооперативные, акционерные, смешанные;
• по видам выполняемых операций – универсальные или специализированные (ипотечные,
инвестиционные, инновационные, земельные, торговые, биржевые и т.п.);
• по территориальному принципу – региональные или общенациональные.
Банки выполняют следующие основные функции:
• мобилизация временно свободных денежных средств и сбережений и превращение их в капитал.
Аккумулируя денежные средства и сбережения в виде вкладов (депозитов), банки превращают их в
ссудный капитал и используют для предоставления кредита. Таким образом, с помощью банков
сбережения превращаются в капитал (приносят доход);
• представление ссуд физическим и юридическим лицам. Непосредственное предоставление в ссуду
временно свободных денежных средств их собственником заемщику в практической хозяйственной
жизни затруднено. Банки, получая денежные средствах у конечных кредиторов и давая их в долг
конечным заемщикам, выполняют функцию посредника;
• создание кредитных денег – выдавая ссуду, банки осуществляют безналичную депозитно-
кредитную эмиссию. Предоставив клиенту ссуду, банк зачисляет определенную сумму денег на его
счет, т.е. создает депозит, владелец которого может получать наличные деньги или осуществлять
безналичные расчеты – в любом случае происходит увеличение количества денег в обращении.