 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
211
Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и
федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.
Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования,
осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» *, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» **,
другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
* ВВС РФ. 1990. ¹
27. Ст. 356; 1992. ¹ 34. Ст. 1966; СЗ РФ. 1995. ¹ 18. Ст.
1593; 1996. ¹ 1. Ст. 3, 7; ¹ 26. Ст. 3032; Российская газета. 1997. ¹ 45; СЗ РФ. 1998.
¹ 31. Ст. 3829; Российская газета. 1999. 14 июля.
** ВВС РФ. 1990. ¹ 27. Ст. 357; 1992. ¹ 9. Ст. 391; ¹ 34. Ст. 166; Российская
газета. 1996. 3 февр.; СЗ РФ. 1996. ¹ 6. Ст. 492; 1998. ¹
31. Ст. 3829; Российская
газета. 1999. 14 июля,
В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит
также деловым обыкновениям и банковским обычаям.
Основными принципами банковского кредитования являются: срочность,
возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность. В Федеральном законе
«О банках и банковской деятельности» установлено, что банк имеет право от своего
имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на
условиях возвратности, платности, срочности. Предоставление банковского кредита
под различные формы обеспечения возвратности кредитов предусмотрено в ст. 33
названного Федерального закона, согласно которой кредиты могут обеспечиваться
залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственными и
иными ценными бумагами, банковскими гарантиями и иными способами,
предусмотренными федеральными законами или договором.
Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что де-
нежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным
источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной
кредитной организации.
Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его
срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых
влечет за собой применение определенных санкций.
Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается
на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при
предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается
определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется
сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений
размер процентной ставки за банковский кредит в конечном итоге зависит от спроса и
предложения денежных средств на кредитном рынке.
Законодательством России предусмотрено только одно ограничение пре-
дельного размера процента за пользование банковским кредитом. При предоставлении
кредитной организацией клиенту кредита за счет централизованных кредитных
ресурсов, она не должна повышать процентную ставку Банка России более чем на 3%
(так называемая «принудительная маржа» *). Денежные средства, полученные
кредитными организациями в виде процента за предоставленный кредит, служат
источником образования их собственных доходов.
*Маржа - разница между процентной ставкой, взимаемой с заемщика, и
процентной ставкой, уплачиваемой банком за кредитные ресурсы.