 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
155
информационных технологий, основанных на применении электронно-вычислительных машин. Еще в
начале 60-х гг. специализированный комплекс машин позволял полностью автоматизировать такие
трудоемкие банковские операции, как надпечатка и сортировка чеков, разноска операций по счетам,
печатание отчетности и т.д.
Качественно новый этап наступил в 80-х гг. в связи с появлением и широким распространением
микроЭВМ и персональных компьютеров. Основное отличие данного этапа в том, что кардинально
меняются технологии банковского обслуживания, тогда как до этого компьютеризация в большей
степени касалась процесса обработки банковских документов. В настоящее время банковские автоматы
позволяют клиентам банка самостоятельно, без помощи персонала осуществлять наиболее
распространенные операции, например, получение со своего банковского счета наличных денег,
внесение денег на счет, получение выписки о состоянии депозитного счета и т.д.
Применение персональных компьютеров и телекоммуникационных сетей позволяет ускорить
расчеты и улучшить обслуживание клиентов без увеличения банковского персонала, создавать новые
формы и виды банковских услуг, существование которых немыслимо без наличия высоких технологий.
Применяя электронную технику, коммерческие банки стремятся к замедлению роста операционных
издержек, уменьшению бумажного документооборота, привлечению новой клиентуры, что способно
обеспечить успех в конкурентной борьбе. Как следствие "компьютерного бума", периодически
возникают амбициозные проекты "общества без наличных денег и чеков", в котором бумажные
носители информации о платежах будут заменены командами, передаваемыми по каналам
компьютерной связи, а также осуществлением кредитовых и дебетовых расчетов в памяти банковских
ЭВМ.
В этой связи следует отметить, что в 70-80-х гг. осуществление подобных проектов сталкивалось с
огромными экономическими и технологическими трудностями, кроме того, что очень важно, большую
проблему составляло нежелание клиентов банков изменять удобные для них, хотя и менее
эффективные, формы денежных расчетов из-за потери клиентами значительных выгод, которые дает
отсрочка платежей по чеку. Эта отсрочка образуется в процессе почтового пробега при отправке чека
по почте, времени обработки чека в банке, пересылки чека в другой город для предъявления его к
оплате банку чекодателя и т.д. Например, в США, общая выгода, получаемая американскими
потребителями и деловыми фирмами в результате отсрочек, составляет 200 млрд долл. в день.
Несмотря на успехи компьютерной революции в банковском деле, в настоящее время еще ни в
одной стране мира не существует единой общенациональной системы электронных денежных
переводов. Ниже мы будем рассматривать данный вопрос на примере США, где развиваются три
основных направления автоматизированных платежей: "розничные" системы электронных расчетов;
межбанковские системы перевода средств; внутрибанковские компьютерные комплексы.
В США на данный момент имеется пять систем «розничных» электронных расчетов, причем часть
из них находится в стадии экспериментальной разработки. К ним относятся: автоматические расчетные
палаты; банковские автоматы; терминалы в торговых точках; оплата счетов по телефону; банковское
обслуживание на дому.
По сути, автоматические расчетные палаты (АРП) выполняют те же функции, что и обычные
расчетные палаты. Отличие заключается в том, что бумажные носители в виде чеков, депозитных
квитанций заменены магнитными носителями с записанной на них всей необходимой информацией о
денежных сделках. Кроме того, в АРП осуществляется прямой ввод данных через систему электронных
терминалов, которые устанавливаются в банках, финансовых и нефинансовых компаниях,
правительственных учреждениях. Большая роль в создании в США системы АРП принадлежала
центральному банку - ФРС, который занимался общей организацией исследований и финансировал
значительную часть расходов.
В наибольшей степени достоинства АРП проявляются при проведении массовых, регулярных
платежей, например, дебетовых операций, таких, как многократно повторяющиеся или единовременные
списания с депозитного счета клиента банка в оплату коммунальных услуг, страховки, погашения ранее
взятого кредита, погашения долга по кредитной карточке и т.д. Кроме того, в последнее время широкое
распространение получила автоматизация таких операций, как оплата повторяющихся поставок