 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
98
считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных
средств на его банковский счет.
Одно из центральных мест в регулировании заемных отношений занимают правила о последствиях
нарушения договора заемщиком.
По общему правилу в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму
подлежат уплате проценты как за пользование чужими средствами (ст. 395, п. 1 ГК РФ) со дня, когда
она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов,
предусмотренных по договору (ст. 809 ГК РФ). Иное может быть установлено законом или договором.
В ряде случаев договором займа предусматривается возврат займа по частям (в рассрочку).
В переходный период к рыночной экономике наряду с положительными сдвигами возникает много
негативных явлений. Среди них не только широко развитые финансовые преступления, но и
гражданско-правовые нарушения, граничащие с преступлениями в рассматриваемой области. Вот
почему гражданское законодательство устанавливает правила, направленные на защиту прав
участников заемных отношений. В частности, ст. 810 ГК РФ, посвященная оспариванию договора
займа, предоставляет заемщику такое право по основанию его безденежности, доказывая, что деньги
или вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем
указано в договоре. В таких случаях сложность заключается в средствах доказывания названных
обстоятельств. Вопрос решается так. В тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в
письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается,
за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, с заимодавцем
или стечения тяжелых обстоятельств.
При нарушении заемщиком условия договора о целевом использовании займа, а также при
нарушении обязанностей по такому договору заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного
возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Рассматривая правовое регулирование заемных отношений, необходимо иметь в виду, что в новых
условиях хозяйствования большое значение приобретают такие инструменты займа, как вексель и
облигация. Но отношения сторон по векселю и облигации регулируются специальным законом. Правила
о договоре займа к этим отношениям могут применяться постольку, поскольку они не противоречат
названным законам.
От изложенных правил о договоре займа следует отличать отношения по договору государственного
займа. Разграничительным критерием здесь служит субъектный состав. По договору государственного
займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем -
гражданин или юридическое лицо.
Заключение договора государственного займа осуществляется посредством приобретения
заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных ценных государственных бумаг,
удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных
средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных
имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
Принципиальные положения, касающиеся договора государственного займа, состоят в том, что а)
государственные займы являются добровольными и б) изменение условий выпущенного в обращение
займа не допускается.
Муниципальные образования при определенных условиях также вправе выпускать займы. В таких
случаях к ним применяются правила о государственном займе.
Кредитные правоотношения
Среди многочисленных операций, совершаемых банками, главенствующей является деятельность по
расчетам и кредиту. Новая кредитно-финансовая политика на современном этапе развития экономики
обусловила необходимость издания принципиально новых правовых норм в этой сфере деятельности.
Кредитование внешне похоже на заем. Однако эта схожесть во многом теряется, как только речь
заходит о кредитных отношениях банка со своими клиентами. К ним применяется в основном
специальное банковское законодательство. Вот почему в ст. 819 ГК РФ говорится, что к отношениям по
кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное
не установлено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.