 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
93
Правовая организация банковской системы России
Правовые основы современной банковской системы Российской Федерации были установлены
Законом «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 2 декабря 1990 г. (с изменениями от 12
декабря 1991 г., 13 февраля и 24 июня 1992 г.) и Федеральным законом «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)», вступившим в силу (за исключением отдельных статей) 4 мая
1995 г. Этот Федеральный закон по существу новая редакция Закона РСФСР «О Центральном банке
РСФСР (Банке России)» с учетом изменений и дополнений, оформившихся в виде Федерального закона
«О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».
Названные законы предусматривают функционирование в России двухуровневой банковской
системы. Первый уровень - это Центральный банк России, банки субъектов Российской Федерации. Эти
банки вместе с их учреждениями образуют единую систему центральных государственных банков,
основанную на общей денежной единице, и выполняют функцию резервной системы.
Второй уровень банков составляют коммерческие банки. Они различаются: а) по принадлежности
уставного капитала и способу его формирования - в форме акционерных обществ и обществ с
ограниченной ответственностью, с участием иностранного капитала, иностранные банки и др.; б) по
видам совершаемых операций - универсальные и специализированные; в) по территориальной
деятельности - республиканские, региональные; г) по отраслевой ориентации.
Коммерческие банки действуют в соответствии с их уставами. Они независимы от исполнительных и
распорядительных органов государственной власти и управления при принятии ими решений,
связанных с текущей банковской деятельностью. Они вправе создавать союзы, ассоциации и иные
объединения для координации своей деятельности и защиты своих интересов.
Действующее банковское законодательство определяет правовое положение коммерческих банков.
Под банком закон понимает коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому
на основании лицензии ЦБ РФ предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и
физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а
также осуществлять иные банковские операции.
Банки действуют на основании своих уставов и осуществляют деятельность, основываясь на
лицензии, выдаваемой Банком России. Устав банка подлежит регистрации в Банке России.
Расчетные правоотношения
Согласно банковскому законодательству платежи по обязательствам между организациями и
гражданами, связанные с их предпринимательской деятельностью, должны производиться в порядке
безналичных расчетов через кредитные учреждения, где этим организациям открываются расчетные
(текущие) счета.
Наличие у организации расчетного счета обязательно не только для расчетов, но и служит
необходимой предпосылкой для ее участия в кредитных правоотношениях.
Правила открытия банковского счета, и совершения операций по ним предусмотрены ГК РФ и
Инструкцией ЦБ РФ ¹ 28. Гражданский кодекс РФ определяет понятие договора банковского счета как
договора, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту
(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче
соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета заключается путем открытия клиенту или указанному им лицу счета в
банке на условиях, согласованных сторонами.
Заключение договора банковского счета является для банка обязанностью. Поэтому обращение к
нему клиента с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида
условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленным в соответствии с
банковскими правилами, обязывает банк заключить договор с клиентом.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций, по которому
предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением
(лицензией). Исключение составляют случаи, когда такой отказ вызван отсутствием у банка
возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми
актами.