 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
96
банка-кредитора. Цель данных условий — не допустить распыления капитала и финансового
ослабления заемщика, мешающих ему погасить полученную ссуду.
Типичным запрещающим условием является обязательство заемщика не передавать в залог любые свои
активы в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов.
В практике работы зарубежных банков в договор включаются условия, запрещающие заемщику
слияние и консолидацию с другими компаниями без разрешения банка, продажу или сдачу в аренду
активов, выдачу ссуд. Он не может также выступать в качестве гаранта, индоссанта или поручителя.
Такой запрет уменьшает вероятность финансовых затруднений у заемщика и повышает надежность
возврата ссуды и процентов.
7. Ограничивающие условия — условия договора, в соответствии с которыми банк устанавливает на
действия заемщика определенные ограничения. Например, чтобы быть уверенным в стабильности
финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной
платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика. Цель ограничений —
поощрить (если не заставить) заемщика в меньшей степени полагаться на заемные средства, а
увеличивать свой капитал. Для предотвращения ослабления финансовых позиций заемщика банк
может также ограничить объем средств, которые могут быть вложены заемщиком в основной
капитал, например, в промышленные здания и оборудование, либо средств, выделяемых заемщиком
на приобретение собственных акций и других ценных бумаг.
8. В разделе «Условия невыполнения кредитного договора» указывается, при каких условиях
кредитный договор следует считать нарушенным. К таким условиям относятся неуплата банку-
кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение
заемщиком ложных сведений в финансовые отчеты и т.п.
Организация контроля за исполнением кредитного договора. Для осуществления оперативного
контроля за выполнением обязательств и условий кредитного договора, эффективным
использованием заемщиком полученного кредита, своевременным и полным его возвратом
коммерческий банк должен поддерживать с заемщиком тесный контакт на протяжении всего срока
ссуды. Банк-кредитор осуществляет регулярный (установленный договорными условиями) анализ
хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения. При необходимости проводятся
проверки на месте денежных и расчетных документов, отчетных бухгалтерских и статистических
материалов. Изучаются все виды финансовой и иной информации, получаемой как от заемщика, так
и из других источников. Вся информация, полученная банком при оформлении ссуды и
осуществлении контроля за ее движением, обычно систематизируется в специальном кредитном
досье заемщика, где накапливаются различные данные: финансовые и экономические показатели,
показатели анализа прогнозов и перспектив развития заемщика и др.
По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору, что ставит
под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту, а также при выявлении
случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета банк-кредитор может
предпринять следующие действия:
• предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные, сроки не
будут выполнены требования банка;
• приостановить дальнейшую выдачу предусмотренного договором кредита;
• в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного
погашения в дальнейшем предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к
взысканию;
• при систематическом невыполнении заемщиком условий кредитных договоров и рекомендаций банка
потребовать досрочного погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность
применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных
отношений банка с конкретным заемщиком.
Заемщик — юридическое лицо, не выполняющее обязательств по своевременному возврату полученных
кредитов, может быть объявлен банком-кредитором неплатежеспособным (банкротом). Об этом
извещаются другие кредиторы, вышестоящие органы управления, орган государственной власти,
зарегистрировавший предприятие-заемщика, учредителей (если оно акционерное), дается сообщение
в печати и других средствах массовой информации.
Заемщик —
физическое лицо, не выполняющее обязательств по возврату полученной ссуды, несет
имущественную ответственность по действующему законодательству.