 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
94
Ссуды оформляются кредитным отделом на конкретные сроки погашения ордерами-распоряжениями.
В случае изменения условий производства и реализации продукции (проведения работ и оказания
услуг), вызванных объективными причинами, банк может удовлетворить возникшую в связи с этим
дополнительную потребность заемщика в кредите в пределах имеющихся кредитных ресурсов на
условиях, оговариваемых в дополнительном соглашении и включающих вопросы процентной
политики. Если при кредитовании крупных целевых программ и объектов банк-кредитор не может
удовлетворить кредитную заявку заемщика полностью из-за недостаточности кредитных средств, а
отказ в кредите поставит под угрозу срыва намеченные им мероприятия либо поколеблет репутацию
банка-кредитора, то банк может выдать ссуду совместно с другими коммерческими банками на
основе соглашения о совместном кредитовании.
Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от
заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для
предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой «маржи».* Величина
процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика,
характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих
банков и других факторов.
* Маржа — разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставляемых кредитов, и ставкой, по
которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам.
Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими, что
предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение
всего срока пользования ссудой. Плавающие ставки могут пересматриваться банком-кредитором в
течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика в зависимости от развития
рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и
предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика.
Следует учесть, что банк может изменять процентную ставку по выданной ссуде, в том числе и
фиксированную, в соответствии с процентной политикой центрального банка страны, направленной
на стабилизацию денежного обращения и решения других экономических задач государства.
Кредиты на льготных условиях (беспроцентные или с установлением низких процентных ставок) могут
предоставляться, в порядке исключения, при условии возмещения банку затрат по привлечению
ресурсов за cчет государственных органов, принимающих решение о выдаче таких кредитов для
реализации планируемого мероприятия.
Примером применения более низких ставок, чем действуют на рынке ссудных капиталов, может
служить предоставление кредитов фермерским хозяйствам для их становления и развития.
Некомпенсированные затраты банков по выдаче таких кредитов могут компенсироваться
централизованно из бюджета России через ее Центральный банк.
Новым в деятельности отдельных отечественных коммерческих банков является следующее положение.
Если в результате реализации кредитуемого мероприятия заемщик получает доход в свободно
конвертируемой валюте, то проценты за кредит по согласованию сторон могут взиматься в валюте.
Погашение кредита осуществляется по наступлении срока в порядке календарной очередности
платежей, в форме, определенной в кредитном договоре, путем списания средств с расчетного счета
заемщика, на который зачисляется выручка от реализации продукции (проведения работ, оказания
услуг), на основании ордеров-распоряжений. Если расчетный счет заемщика открыт в другом банке,
то погашение долга по ссуде и уплата процентов производятся платежным поручением заемщика.
Кредит, предоставленный физическому лицу, погашается путем перечисления средств с его счета по
вкладу, переводами через предприятия связи или наличными деньгами.
В отдельных случаях при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений из-за
непредвиденных обстоятельств банк может предоставить отсрочку погашения ссуды на срок до
шести месяцев (для различных коммерческих банков и в различных экономических условиях
отсрочки платежей по кредиту могут быть иными) под повышенные проценты, что
предусматривается дополнительным соглашением к кредитному договору.
При недостаточности у заемщика средств для погашения ссуды и отсутствии причин для отсрочки ее
погашения эта задолженность оформляется в надлежащем порядке под повышенный процент.
В случае не предоставления заемщиком платежного поручения на погашение ссуды в банк, в котором
открыт его расчетный счет, банк-кредитор взыскивает со счета заемщика без его согласия на