 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
85
частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме
безналичных расчетов.
При регулярном использовании средств, хранящихся на текущих счетах, у клиентов все равно остаются
определенные неиспользованные остатки. Это связано с оседанием средств на пассивных счетах в
коммерческих банках в течение отрезка времени, установить который в момент их поступления на
счет практически невозможно. Такими являются расчетные счета, текущие счета и бюджетные счета,
на которых хранятся целевые средства, корреспондентские счета по расчетам с другими банками, а
также средства в расчетах. Банк, открывая счета клиентам, использует кредитовые остатки по счетам
для проведения активных кредитных операций.
Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования
коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он
вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов
коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до
востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая
качество их обслуживания.
По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке
Российской Федерации, размер которого в настоящее время определен в 11%.
Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный
срок с выплатой процента. Ставка процента по ним зависит от размера и срока вклада. То
обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении
оговоренного срока, не исключает возможность досрочного получения в банке своих денежных
средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован
в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами
вкладчиков в течение длительного времени.
Разновидностью срочного вклада являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно
зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961 г. один из банков
США. Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых
указан срок погашения и процентная ставка. Депозитные сертификаты — это письменное
свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (например, в
практике работы банков США — не менее 100 тыс. долл., в Великобритании — от 50 тыс. до 250
тыс. ф. ст.), в котором указывается срок его обязательного обратного выкупа банком и размер
выплачиваемой при этом надбавки.
Российские коммерческие банки стали выпускать депозитные сертификаты с 1991 г.
Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам. Они могут быть именными и на
предъявителя. Право на получение вклада по депозитному сертификату может быть передано
другому лицу. Депозитные сертификаты выпускаются банком под определенный в договоре, процент
на конкретный срок. Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые
банками на фиксированный срок под процент.
Определенную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения. В частности, вклады
целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются
выдачей сберегательной книжки. Это могут быть вклады, выплата по которым приурочена к отпуску,
дню рождения, так называемые новогодние вклады. Особенно популярны указанные виды вкладов в
развитых странах.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке
подвижна и поставлена в зависимость от конъюнктуры денежного рынка. Однако этому источнику
формирования банковских ресурсов присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о
значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады,
ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того,
мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит в значительной степени от клиентов
(вкладчиков), а не от самого банка. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке
кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих
привлечению депозитов.
Межбанковский кредит является основным источником заемных ресурсов коммерческих банков,
источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности
выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских