 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
49
.ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов,
уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций.
Расчеты при помощи электронных устройств и современных средств связи осуществляются через ЭВМ
в банках или автоматические расчетные палаты (АРП). Они проводят безналичные расчеты в
автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для
ввода в ЭВМ, — на магнитных лентах или терминальных устройствах. АРП содействуют снижению
издержек обращения, играют большую роль в ускорении расчетов по оплате заработной платы, по
списанию со счетов сумм по оплате коммунальных услуг, страховых взносов, очередных платежей
по кредитам и т.д. Первые АРП начали работать в США с 1972 г. В настоящее время автоматические
расчетные палаты, осуществляющие автоматизирование платежи клиентов в форме безналичных
перечислений и взаимного зачета средств, получили широкое применение в США, Великобритании,
Японии и других промышленно развитых странах.
В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы (БА),
позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять
наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод
средств по счетам и др. Некоторые БА служат только для выдачи наличных денег. Ключом к БА
обычно служит пластиковая дебетовая карточка, на специальной магнитной полосе которой
записаны необходимые реквизиты владельца банковского счета, вид выполняемых операций по
данному счету.
Электронная система расчетов получает развитие в торговых точках. Оплата повседневных покупок в
магазинах, кафе, бензоколонках и т.д. осуществляется через терминалы, соединенные с банковским
компьютером и приводимые в действие с помощью пластиковых карт. Перспективным компонентом
электронных расчетов является банковское обслуживание на дому. В идеальном варианте эта форма
услуг предполагает наличие у клиента персонального компьютера, с помощью которого он может
передавать банку распоряжения об оплате счетов, выяснить состояние своего банковского счета и
т.д.
Важное значение в развитых странах приобрели межбанковские системы электронного перевода
средств. Расчетные операции в промышленно развитых странах относятся к числу важнейших. Банки
осуществляют инкассовые, переводные и аккредитивные операции. Инкассо — операция по
получению банками для клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам. На
инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги и т.д.
При переводных операциях клиент поручает своему банку перевести определенную сумму с его счета
адресату, за что банк взимает комиссию.
Аккредитив является одной из важнейших посреднических операций, выполняемых банками.
Аккредитив — это обязательство банка производить по поручению клиента и за его счет платежи
определенному физическому или юридическому лицу в пределах суммы и на условиях, указанных в
поручении. Участниками аккредитивной операции обычно выступают: клиент, давший поручение
банку об открытии аккредитива; банк, открывший аккредитив; банк, исполняющий аккредитив; лицо,
в пользу которого он открыт.
Основными видами аккредитива являются денежный и товарный. Денежный аккредитив — именной
денежный документ, содержащий поручение банка банку-корреспонденту выплатить его держателю
указанную в нем сумму полностью или частями в пределах определенного срока. Товарный
аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и покупателем в оптовом обороте или по
внешнеторговым операциям. Покупатель открывает аккредитив в банке продавца и дает поручение
оплачивать счета после отгрузки товара при предъявлении в банк документов, указанных в
поручении.
Аккредитивы подразделяются на: безотзывные (не могут быть аннулированы или изменены до
наступления указанного срока без согласия на то поставщика) и отзывные; подтвержденные
(содержат ответственность за платеж по нему банка, в котором открыт аккредитив) и
неподтвержденные, а также, возобновляемые (револьверные), применяемые главным образом при
регулярных поставках товара.
§3. Безналичный денежный оборот в Российской Федерации
Безналичный денежный оборот в Российской Федерации характеризуется следующими основными
чертами.