 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
21
В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало
очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в
правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной
банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые
должны быть преобразованы также созданные в 1987 г. специализированные банки.
Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассматривали
альтернативную программу перехода к рынку — «500 дней», предлагавшую создать трехъярусную
банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью
специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных
банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и
лизинговых компаний. Программа «500 дней» позволяла расширить количество будущих субъектов
рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений,
однако в ней понятие «кредитная система» неправильно подменялось понятием «банковская
система». Первое понятие шире второго, которое ограничивается только банками. Кроме того, в
программе оставалось понятие «ссудного фонда», тогда как в условиях рынка необходима его замена
на «рынок капитала».
Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью перешла в программу
союзного правительства «Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку»,
принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена
профессиональная ошибка, так как под банковской системой, по сути, подразумевалось создание
новой кредитной системы.
В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят «Закон о Госбанке и банковской деятельности»,
который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка
(Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие
банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а
также при определении процентных ставок. Им также были даны права осуществлять валютные
операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.
Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной
функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них
обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г.
способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.
Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988—1989 гг. начали
возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве
альтернативы двум государственным страховым учреждениям — Госстраху и Ингосстраху — были
образованы на коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и др.
Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к
моменту принятия «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться
трехъярусная кредитная система. В связи с образованием Российской Федерации как
самостоятельного государства к концу 1991 г. формируется новая структура кредитной системы,
которая складывается из трех ярусов. Кредитная система Российской Федерации на конец 1992 г.
выглядела следующим образом:
I. Центральный банк РФ.
II. Банковская система:
• коммерческие банки;
• Сберегательный банк РФ.
III. Специализированные небанковские кредитные институты:
• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• прочие.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно
развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является
третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов
специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка
капиталов и его второго элемента — рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в