 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
97
высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в круго-
обороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.
Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные
условия, по крайней мере два:
• кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов
кредитора и заемщика;
• участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически
самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих
из экономических связей.
Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно
проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть
нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отно-
шений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными
процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную
заинтересованность.
На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средств
может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения
непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть
абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.
Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды
заемщику, определять его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата
средств и содержанием кредитного договора;
9.2. Введение к сущности кредита
Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого
действительно есть основания. В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части
денежные средства. Тем не менее деньги и кредит - это различные не только понятия, но и разные
отношения.
При их сравнении в книге имеется в виду не их натурально-вещественная, а экономическая
сторона. Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от
другого, каковы их купюры. Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому
представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме
денег, а на основании их характеристики как экономических (стоимостных) отношений.
В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных от денежных
отношений является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент
становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между
получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар
переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В кредитной сделке
участвуют другие субъекты, а именно кредитор и заемщик. Именно потому, что в сделке
качественно изменился состав ее участников, имеющих специфические интересы, возникают
новые, особые отношения - отношения по поводу возвратного движения стоимости. Стоимость
при этом не совершает встречного движения: она переходит от кредитора к заемщику и по
истечении определенного времени вновь возвращается к своему владельцу¹.
Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во временное владение и
возвращается к кредитору только через определенный срок.
Тем не менее деньги и кредит существуют рядом друг с другом, более того, они кажутся
неразрывными. Однако это единство - в рамках общего движения стоимости, которое может
включать различные по своей сущности и функциональному назначению процессы. Переход от
одного процесса (купля-продажа с немедленной уплатой эквивалента) к другому (продажа с
применением кредита) означает переход к новой форме отношений, к смене характера
1
Исключение составляют кредиты, предоставляемые ломбардами под залог имущества. Однако и
здесь собственность на ценность, под залог которой выдается денежная ссуда, не переходит к
кредитору.