Navigation bar
  Print document Start Previous page
 143 of 263 
Next page End  

143
привлеченные средства. Доля дохода, получаемая банком, представляет собой компенсацию за
посредничество, «рисковое объединение» и кредитную оценку. Риск невыполнения обязательств
перед банком по его активам превышает риск невыполнений обязательств перед вкладчиком по
пассивам. Таким образом, он принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того,
вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемый в банк, с тем
чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.
Уровень банковского процента по пассивным операциям, помимо общих факторов,
рассмотренных в §13.2, зависит от:
• срока и размера привлекаемых ресурсов;
• надежности коммерческого банка;
• прочности взаимоотношений с клиентом. 
Уровень процента на межбанковском денежном рынке при прочих равных условиях, как
правило, превышает норму депозитного процента, так как учитывает затраты и интересы
кредитного учреждения, предоставляющего ссуду.
К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным
операциям банка, относятся:
• себестоимость ссудного капитала;
• кредитоспособность заемщика;
• цель ссуды;
• характер обеспечения;
• срок и объем предоставляемого кредита.
Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний
предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению
функционирования кредитного учреждения. 
При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает:
уровень базовой процентной ставки;
• надбавку за риск с учетом условий кредитного договора. 
Базовая процентная ставка (Пбаз) определяется исходя из ориентировочной себестоимости
кредитных вложений и заложенного уровней прибыльности ссудных операций банка на
предстоящий период:
Пбаз = С1 2
м
,
где С1 - средняя реальная цена всех кредитных ресурсов на планируемый период;
С2
- отношение планируемых расходов по обеспечению функционирования банка к
ожидаемому объему продуктивно размещенных средств;
П
м
- планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском.
Средняя реальная цена кредитных ресурсов (C1) определяется по формуле средневзвешенной
арифметической исходя из цены отдельного вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме
мобилизуемых банком (платных и бесплатных) средств.
Средняя реальная цена отдельных видов ресурсов определяется на основе рыночной
номинальной цены указанных ресурсов и корректировки на норму обязательного резерва,
депонируемого в Центральном банке РФ.
В частности,
где С
?
- средняя реальная цена привлекаемых банком срочных депозитов;
П
?
- средний рыночный уровень депозитного процента.
Аналогично определяется средняя реальная цена по другим источникам средств, по которым
предусмотрено отчисление средств в фонд обязательных резервов.
Надбавка за риск дифференцируется в зависимости от следующих критериев:
• кредитоспособности заемщика;
• наличия обеспечения по ссуде;
• срока кредита;
• прочности взаимоотношений клиента с банком.
Сайт создан в системе uCoz